Oleh: Prof. Syaparudddin
Guru Besar IAIN Bone dalam Bidang Ekonomi Syariah
______________________________________
BANK syariah memiliki peran strategis dalam mewujudkan keuangan berkelanjutan di era digital, terutama bagi masyarakat kelas menengah ke bawah. Di tengah transformasi global menuju digitalisasi, bank syariah mampu menghadirkan inovasi yang tidak hanya mengikuti tren teknologi, tetapi juga tetap menjaga prinsip-prinsip syariah yang berlandaskan keadilan, kesejahteraan bersama, dan keberlanjutan. Dalam konteks keuangan berkelanjutan, bank syariah mengusung konsep yang mengutamakan kesetaraan akses terhadap layanan keuangan bagi semua lapisan masyarakat tanpa mengejar keuntungan semata, melainkan menyeimbangkan antara keuntungan ekonomi, sosial, dan lingkungan.
Era digital telah menciptakan peluang besar bagi bank syariah untuk memperluas jangkauan layanan mereka secara lebih efisien dan inklusif. Sebelumnya, akses terhadap layanan perbankan sering kali terbatas pada wilayah perkotaan atau masyarakat dengan status ekonomi yang lebih tinggi. Namun, dengan kemajuan teknologi finansial (fintech), bank syariah kini dapat menjangkau kelompok masyarakat yang selama ini kurang terlayani, terutama di daerah terpencil dan di kalangan kelas menengah ke bawah. Melalui inovasi digital, bank syariah dapat menawarkan layanan keuangan yang lebih terjangkau, mudah diakses, dan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
Salah satu produk unggulan yang dihasilkan oleh digitalisasi di sektor keuangan syariah adalah pembiayaan mikro berbasis syariah. Produk ini dirancang untuk membantu para pelaku usaha kecil dan menengah (UMKM) yang seringkali sulit mendapatkan akses pembiayaan melalui bank konvensional. Dengan pembiayaan mikro syariah, masyarakat yang berada di daerah terpencil atau yang memiliki keterbatasan modal dapat memulai atau mengembangkan usaha mereka tanpa terjebak dalam skema pembiayaan yang mengandung riba. Fintech memungkinkan proses pengajuan pembiayaan dilakukan secara online, dengan proses yang lebih cepat dan efisien dibandingkan metode konvensional. Selain itu, bank syariah juga menggunakan teknologi digital untuk melakukan analisis risiko yang lebih akurat, memastikan bahwa pembiayaan yang diberikan tepat sasaran dan mengurangi risiko gagal bayar.
Teknologi digital juga membawa kemudahan melalui pengembangan aplikasi mobile banking syariah. Aplikasi ini memungkinkan pengguna mengakses layanan perbankan dari mana saja dan kapan saja, tanpa harus datang ke kantor cabang bank. Fitur-fitur seperti transfer dana, pembayaran tagihan, pembelian produk syariah, hingga informasi saldo dapat diakses dengan mudah melalui perangkat seluler. Hal ini sangat membantu masyarakat di daerah terpencil yang mungkin tidak memiliki akses langsung ke kantor bank atau ATM. Mobile banking syariah juga dilengkapi dengan fitur-fitur keamanan yang ketat, sehingga memberikan rasa aman dan nyaman bagi pengguna dalam melakukan transaksi. Selain itu, aplikasi ini dapat diintegrasikan dengan layanan wakaf dan zakat digital, yang semakin mempermudah masyarakat untuk menjalankan kewajiban keagamaan mereka sesuai prinsip syariah.
Peer-to-peer (P2P) lending berbasis syariah adalah inovasi lain yang muncul dari perkembangan fintech di sektor keuangan syariah. Platform P2P lending ini menghubungkan peminjam langsung dengan pemberi pinjaman tanpa melalui perantara bank, tetapi tetap berdasarkan prinsip-prinsip syariah. P2P lending syariah sangat relevan bagi masyarakat kelas menengah ke bawah yang sering kali kesulitan memperoleh pembiayaan dari bank tradisional. Dengan menggunakan teknologi digital, proses pinjaman menjadi lebih cepat dan fleksibel, sementara para pemberi pinjaman mendapatkan keuntungan yang halal melalui skema bagi hasil. Model ini tidak hanya mendukung inklusi keuangan, tetapi juga mendorong pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dengan memfasilitasi pembiayaan untuk usaha-usaha kecil yang etis dan produktif.
Selain memperluas jangkauan layanan, teknologi digital juga meningkatkan transparansi dalam transaksi keuangan di bank syariah. Semua transaksi yang dilakukan melalui platform digital tercatat secara otomatis dan dapat diaudit dengan mudah, sehingga mengurangi kemungkinan terjadinya kecurangan atau manipulasi data. Hal ini tidak hanya meningkatkan efisiensi operasional bank syariah, tetapi juga memperkuat kepercayaan masyarakat terhadap lembaga keuangan ini. Kepercayaan adalah kunci dalam sistem perbankan syariah, karena seluruh layanan yang ditawarkan harus memenuhi prinsip keadilan dan kejujuran yang diajarkan dalam syariah. Dengan teknologi digital, bank syariah dapat memastikan bahwa semua proses keuangan berjalan sesuai dengan prinsip-prinsip tersebut, sehingga masyarakat merasa aman dan yakin untuk menggunakan layanan mereka.
Pemanfaatan teknologi digital juga berdampak pada peningkatan literasi keuangan di kalangan masyarakat kelas menengah ke bawah. Banyak bank syariah yang mulai mengembangkan program-program edukasi keuangan berbasis digital, seperti webinar, video tutorial, dan aplikasi edukasi. Program-program ini dirancang untuk meningkatkan pemahaman masyarakat tentang produk keuangan syariah dan bagaimana mereka bisa memanfaatkan layanan tersebut untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi mereka. Peningkatan literasi keuangan ini sangat penting, karena banyak masyarakat yang masih belum memahami bagaimana layanan perbankan syariah dapat memberikan manfaat bagi kehidupan mereka sehari-hari. Dengan digitalisasi, program-program literasi ini dapat diakses oleh lebih banyak orang, baik di perkotaan maupun di pedesaan.
Keberlanjutan dalam konteks syariah memiliki makna yang lebih luas dibandingkan sekadar mengejar keuntungan ekonomi. Prinsip-prinsip syariah mengajarkan bahwa kesejahteraan yang dicapai harus mencakup dimensi sosial dan lingkungan, di samping manfaat ekonomi. Dalam pandangan ini, bank syariah berperan sebagai motor penggerak keuangan yang beretika, dengan fokus pada investasi dan kegiatan yang mendukung kesejahteraan manusia secara holistik. Bank syariah berkomitmen untuk memastikan bahwa setiap keputusan investasi dan pembiayaan yang diambil selaras dengan maqāṣid al-sharī’ah, yaitu tujuan utama dari syariah untuk melindungi lima aspek penting kehidupan: agama, jiwa, akal, keturunan, dan harta.
Dari segi sosial, keberlanjutan dalam syariah menuntut bahwa setiap kegiatan ekonomi harus berkontribusi pada peningkatan kesejahteraan masyarakat secara luas. Bank syariah tidak hanya mengejar keuntungan finansial, tetapi juga harus memastikan bahwa produk dan layanan yang ditawarkan memberikan dampak sosial yang positif. Sebagai contoh, pembiayaan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) adalah salah satu fokus utama bank syariah yang dirancang untuk mendukung kelompok-kelompok masyarakat yang secara tradisional kurang terlayani oleh bank konvensional. UMKM sering kali menjadi tulang punggung perekonomian lokal, menciptakan lapangan kerja, dan memperkuat ekonomi komunitas. Dengan mendanai UMKM, bank syariah berkontribusi pada pembangunan sosial yang berkelanjutan dengan meningkatkan taraf hidup masyarakat tanpa mengeksploitasi mereka.
Lebih lanjut, dari perspektif lingkungan, bank syariah memiliki tanggung jawab untuk mendukung proyek-proyek yang ramah lingkungan dan tidak merusak alam. Salah satu contoh konkret dari hal ini adalah pembiayaan energi terbarukan. Energi terbarukan, seperti tenaga surya, angin, dan air, menawarkan alternatif yang lebih berkelanjutan dibandingkan sumber energi fosil yang merusak lingkungan. Dengan memberikan pembiayaan pada proyek energi terbarukan, bank syariah tidak hanya mendukung upaya global untuk mengurangi emisi karbon dan memerangi perubahan iklim, tetapi juga menciptakan peluang ekonomi baru yang ramah lingkungan. Ini sejalan dengan prinsip syariah yang mengutamakan pemeliharaan lingkungan hidup sebagai bagian dari tanggung jawab manusia untuk menjaga amanah yang diberikan oleh Allah atas bumi.
Selain energi terbarukan, bank syariah juga dapat mendukung proyek pertanian berkelanjutan. Pertanian berkelanjutan adalah model pertanian yang mengoptimalkan penggunaan sumber daya alam dengan cara yang tidak merusak lingkungan dan tetap menghasilkan pangan yang cukup bagi masyarakat. Ini mencakup praktik-praktik seperti rotasi tanaman, pengurangan penggunaan pestisida kimia, dan konservasi tanah serta air. Melalui pembiayaan proyek-proyek seperti ini, bank syariah membantu para petani untuk menghasilkan pangan dengan cara yang berkelanjutan, sekaligus melestarikan sumber daya alam untuk generasi mendatang. Pembiayaan ini juga mendukung upaya menjaga keberlangsungan ekosistem dan keseimbangan alam, yang merupakan bagian integral dari maqāṣid al-sharī’ah.
Selain itu, investasi yang sesuai dengan prinsip maqāṣid al-sharī’ah juga dapat mencakup pendanaan usaha-usaha kecil yang berfokus pada kesejahteraan sosial, seperti koperasi, bisnis sosial, atau proyek-proyek yang berorientasi pada peningkatan kualitas hidup masyarakat. Usaha-usaha ini biasanya memiliki dampak sosial yang positif, seperti menyediakan layanan kesehatan, pendidikan, dan pekerjaan yang layak bagi masyarakat berpenghasilan rendah. Dengan mendukung usaha-usaha semacam ini, bank syariah secara tidak langsung berperan dalam membangun masyarakat yang lebih adil dan sejahtera. Investasi yang dilakukan tidak hanya menghasilkan keuntungan finansial, tetapi juga memberikan dampak positif yang berkelanjutan bagi masyarakat secara keseluruhan.
Keberlanjutan ekonomi, sosial, dan lingkungan yang didukung oleh bank syariah merupakan wujud nyata dari komitmen syariah terhadap kesejahteraan umat manusia dan kelestarian alam. Dalam hal ini, bank syariah tidak hanya dilihat sebagai lembaga keuangan biasa yang mengejar laba, tetapi sebagai institusi yang berkomitmen pada etika dan nilai-nilai yang lebih tinggi. Bank syariah berupaya menciptakan keseimbangan antara keuntungan ekonomi dan tanggung jawab sosial-lingkungan, dengan tetap memastikan bahwa seluruh aktivitas yang dilakukan selaras dengan nilai-nilai syariah.
Bank syariah memiliki peran penting dalam mendorong inklusi keuangan, terutama bagi masyarakat kelas menengah ke bawah yang sering kali sulit mengakses layanan keuangan konvensional. Inklusi keuangan ini mencerminkan komitmen bank syariah terhadap keadilan sosial dan pemerataan ekonomi, sesuai dengan prinsip-prinsip syariah yang menekankan kesejahteraan seluruh umat. Salah satu cara bank syariah mewujudkan inklusi ini adalah dengan memanfaatkan teknologi digital untuk memperluas jangkauan layanan mereka. Melalui inovasi digital, bank syariah dapat menghadirkan produk dan layanan keuangan yang lebih terjangkau dan mudah diakses oleh masyarakat yang sebelumnya kurang terlayani.
Produk tabungan dengan bagi hasil adalah salah satu contoh bagaimana bank syariah melayani kebutuhan finansial masyarakat kelas menengah ke bawah. Tidak seperti bank konvensional yang menawarkan bunga tetap, bank syariah menggunakan konsep bagi hasil, di mana keuntungan dari investasi dibagi antara bank dan nasabah berdasarkan kesepakatan awal. Model ini lebih adil dan sesuai dengan prinsip syariah, yang melarang riba atau bunga. Bagi masyarakat dengan penghasilan rendah, produk ini memberikan kesempatan untuk menyimpan uang dengan cara yang tidak hanya aman, tetapi juga etis dan berpotensi memberikan keuntungan finansial yang adil.
Selain itu, pembiayaan tanpa riba untuk usaha mikro menjadi salah satu solusi bagi para pelaku usaha kecil yang kesulitan mendapatkan modal melalui bank konvensional. Bank syariah menawarkan skema pembiayaan berbasis syariah yang tidak membebani pelaku usaha dengan bunga yang tinggi, melainkan dengan bagi hasil atau skema lain yang sesuai dengan prinsip syariah. Pembiayaan ini sangat bermanfaat bagi para pengusaha mikro yang ingin mengembangkan usahanya namun tidak memiliki akses ke kredit yang adil. Dengan memberikan akses ke pembiayaan yang transparan dan bebas dari riba, bank syariah membantu menggerakkan ekonomi di tingkat akar rumput, mendorong pertumbuhan usaha kecil, dan pada akhirnya meningkatkan kesejahteraan masyarakat luas.
Layanan pembayaran melalui aplikasi mobile adalah inovasi lain yang memudahkan masyarakat untuk melakukan transaksi keuangan secara lebih efisien. Teknologi digital memungkinkan bank syariah untuk menghadirkan layanan pembayaran yang sederhana dan aman, yang dapat diakses kapan saja dan di mana saja. Aplikasi mobile ini tidak hanya memudahkan transaksi sehari-hari seperti pembayaran tagihan, transfer dana, atau pembelian produk, tetapi juga memberikan akses yang lebih luas kepada masyarakat kelas menengah ke bawah untuk mengelola keuangan mereka dengan lebih baik. Keamanan dan kemudahan yang ditawarkan oleh aplikasi mobile bank syariah menjadikan layanan ini sangat relevan, terutama di daerah-daerah terpencil yang sebelumnya sulit dijangkau oleh layanan perbankan konvensional.
Melalui penggunaan teknologi digital, bank syariah juga mampu menekan biaya operasional dan menawarkan layanan dengan biaya yang lebih rendah, yang pada akhirnya membuat layanan keuangan lebih terjangkau bagi masyarakat berpenghasilan rendah. Inovasi digital seperti fintech syariah, e-wallet syariah, dan platform pembiayaan berbasis syariah memberikan pilihan yang lebih luas bagi masyarakat untuk mengakses layanan keuangan yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Hal ini tidak hanya meningkatkan inklusi keuangan tetapi juga memperkuat peran bank syariah sebagai agen pembangunan ekonomi yang berkelanjutan.
Bank syariah memastikan bahwa semua lapisan masyarakat, termasuk yang berada di tingkat ekonomi menengah ke bawah, memiliki kesempatan yang sama untuk meningkatkan kesejahteraan mereka melalui akses keuangan yang adil dan berkelanjutan. Dalam jangka panjang, inklusi keuangan ini berkontribusi pada pengurangan ketimpangan ekonomi, pemberdayaan masyarakat, dan penguatan ekonomi nasional. Dengan memberikan akses keuangan yang inklusif, bank syariah tidak hanya menjalankan fungsi komersialnya, tetapi juga menunaikan tanggung jawab sosialnya sebagai lembaga keuangan yang berlandaskan prinsip-prinsip syariah yang adil, etis, dan berkelanjutan.
Bank syariah di era digital memiliki potensi yang sangat besar untuk mengembangkan produk-produk inovatif yang tidak hanya menggerakkan perekonomian tetapi juga menciptakan sistem keuangan yang lebih inklusif dan ramah lingkungan. Kemajuan teknologi seperti blockchain dan artificial intelligence (AI) menawarkan peluang signifikan untuk memperkuat dan memperluas dampak positif bank syariah di berbagai aspek. Implementasi teknologi ini dapat merubah cara kita melihat dan memanfaatkan keuangan syariah, membawa efisiensi, transparansi, dan keadilan yang lebih besar ke dalam sistem perbankan.
Salah satu inovasi yang menjanjikan adalah penerapan teknologi blockchain dalam pengelolaan zakat dan wakaf. Blockchain, yang dikenal karena kemampuannya untuk memberikan catatan transaksi yang tidak dapat diubah dan transparan, menawarkan solusi yang sangat relevan dalam konteks zakat dan wakaf. Dengan blockchain, setiap transaksi zakat atau wakaf dapat dicatat secara permanen dan dapat dilacak secara transparan, mengurangi risiko penyalahgunaan dan memastikan bahwa dana yang dikumpulkan benar-benar sampai ke penerima yang tepat. Transparansi ini sangat penting dalam menjaga kepercayaan masyarakat terhadap lembaga zakat dan wakaf serta memastikan bahwa bantuan yang diberikan efektif dan tepat sasaran. Selain itu, teknologi blockchain memungkinkan untuk pencatatan dan pelaporan yang lebih akurat dan real-time, yang dapat meningkatkan akuntabilitas dan mempermudah audit serta pengawasan.
Selain blockchain, penggunaan artificial intelligence (AI) dalam analisis risiko syariah juga memiliki potensi besar untuk mengubah lanskap keuangan syariah. AI dapat digunakan untuk menganalisis data besar dengan cara yang lebih efisien, memungkinkan bank syariah untuk menilai risiko dengan lebih tepat dan mengidentifikasi pola yang mungkin tidak terlihat oleh manusia. Dalam konteks syariah, AI dapat membantu dalam memantau kepatuhan terhadap prinsip-prinsip syariah, seperti memastikan bahwa produk dan transaksi tidak melanggar larangan terhadap riba atau haram. AI juga dapat digunakan untuk meningkatkan pengalaman pelanggan dengan menawarkan layanan yang dipersonalisasi berdasarkan analisis data, sehingga memenuhi kebutuhan spesifik pelanggan dengan lebih baik. Dengan menggunakan AI, bank syariah dapat mengurangi risiko, meningkatkan efisiensi operasional, dan menawarkan produk yang lebih sesuai dengan prinsip syariah.
Di samping itu, teknologi digital dapat mendukung pengembangan produk keuangan yang lebih ramah lingkungan. Sebagai contoh, bank syariah dapat memanfaatkan teknologi untuk menciptakan produk pembiayaan yang mendukung proyek-proyek ramah lingkungan seperti energi terbarukan, efisiensi energi, atau pertanian berkelanjutan. Teknologi digital mempermudah pelacakan dampak lingkungan dari investasi dan memastikan bahwa proyek yang didanai sesuai dengan kriteria keberlanjutan yang ketat. Dengan produk-produk ini, bank syariah tidak hanya berkontribusi pada pembangunan ekonomi, tetapi juga memainkan peran aktif dalam menjaga dan melestarikan lingkungan hidup, sejalan dengan prinsip maqāṣid al-sharī’ah yang menekankan perlunya melindungi lingkungan.
Transformasi digital dalam bank syariah juga membawa dampak pada cara bank berinteraksi dengan nasabahnya. Dengan teknologi digital, bank syariah dapat menawarkan layanan yang lebih inklusif dan aksesibel kepada berbagai lapisan masyarakat, termasuk mereka yang sebelumnya tidak terjangkau oleh layanan perbankan. Misalnya, layanan perbankan digital memungkinkan nasabah di daerah terpencil atau kurang terlayani untuk mengakses layanan perbankan melalui perangkat mobile mereka, mengurangi kebutuhan untuk kunjungan fisik ke cabang bank. Ini meningkatkan inklusi keuangan, memberi kesempatan kepada masyarakat yang lebih luas untuk memanfaatkan produk dan layanan keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah.
Dengan inovasi dan adaptasi teknologi yang pesat, bank syariah memiliki potensi untuk menjadi aktor utama dalam menciptakan ekonomi yang lebih inklusif dan berkelanjutan. Teknologi digital menawarkan berbagai alat yang dapat memperluas akses keuangan, meningkatkan transparansi, dan mendukung proyek-proyek ramah lingkungan, yang semuanya sejalan dengan prinsip-prinsip syariah. Namun, perjalanan menuju transformasi digital ini tidak tanpa tantangan, terutama terkait regulasi dan literasi digital. Untuk mengoptimalkan potensi teknologi dan memastikan manfaatnya dirasakan secara luas, penting bagi bank syariah, masyarakat, dan pemerintah untuk bekerja sama dalam menghadapi tantangan ini.
Salah satu tantangan utama adalah literasi keuangan, terutama di kalangan masyarakat kelas menengah ke bawah. Meskipun teknologi keuangan seperti aplikasi mobile banking, platform fintech, dan sistem pembayaran digital dapat memperluas akses ke layanan keuangan, manfaat dari teknologi ini tidak dapat sepenuhnya dirasakan tanpa pemahaman yang memadai dari pengguna. Masyarakat perlu diberikan pendidikan dan pelatihan tentang cara menggunakan teknologi ini secara efektif. Bank syariah harus mengambil inisiatif dalam menyediakan pelatihan dan informasi tentang produk dan layanan mereka, sehingga masyarakat dapat memanfaatkan fitur-fitur teknologi dengan lebih baik. Literasi keuangan yang lebih baik juga membantu mengurangi risiko penipuan dan kesalahan dalam transaksi, meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap teknologi keuangan, dan mendorong adopsi yang lebih luas.
Di sisi lain, pemerintah dan otoritas terkait memegang peranan penting dalam mendukung perkembangan teknologi keuangan syariah melalui regulasi yang memadai. Regulasi yang mendukung inovasi digital perlu dirancang untuk melindungi konsumen sekaligus memfasilitasi perkembangan teknologi. Hal ini terma
